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Tengo 11 años de trayectoria en el area financiera en empresas como Banamex, Profuturo GNP, Grupo Salinas, Carofe Consulting y GNP, en posiciones desde ejecutivas a gerencia y alta gerencia. Actualmente soy asesor patrimonial independiente. Seguros, Bienes Raices y Fondos de Inversion.

lunes, 31 de agosto de 2009

Guía de la salud económica. El Seguro de Gastos Médicos.

Cada año según cifras del sector salud 1.2 millones de personas traspasan la línea de la pobreza por motivos de salud en México. Esto quiere decir que, familias que están entre la clase media y baja al tener una contingencia médica, por algún miembro de la familia, debe hacer uso de sus ahorros (si los tiene), endeudarse y vender parte o todo su patrimonio (carro, terrenos y casa), para hacer frente a los gastos derivados de su contingencia.

Y es que, “la salud no tiene precio”, pero es muy cara una buena atención oportuna. Y no es que menosprecie, la atención en hospitales y clínicas del sector público, ya que, por lo menos en Mexicali contamos con que la plantilla de los mejores médicos de los hospitales privados, también trabajan en el IMSS, ISSSTE y Hospital General. Lo que sucede es que en muchos casos, la velocidad de atención así como la disponibilidad de estudios de laboratorio, es crucial para salvar una vida y el afluente de los hospitales públicos entorpece y retrasa la atención, por lo menos con el sistema actual.

Ahora bien hablando de costos, una enfermedad o transtorno cardiaco puede en una semana alcanzar una cifra millonaria, en un hospital privado. Un accidente de cualquier tipo, en el que corra peligro la vida, requerirá transfusiones, estudios inmediatos, esto puede representar miles de pesos en tan sólo unas horas.

Ahora bien, ¿Quien cubre estos gastos? Cuando la familia tiene ahorros, son estos los primeros que se toman, después siguen las tarjetas de crédito, y por ultimo la venta de bienes (joyas, carros, terrenos y casas). Todo para que en algunos casos no sea suficiente. Este cuadro se agrava cuando la persona hospitalizada es la misma que aporta el sostén de la casa, pues se frenan también los ingresos. Y el peor de los escenarios es que aún y vendiendo todo para pagar los tratamientos, el enfermo fallece y la familia se queda en la total ruina, sin ahorros, sin propiedades, con deudas y sin el principal ingreso económico.

La solución implica un cambio cultural, ya que los mexicanos nos creemos inmortales, nunca pensamos seriamente en nuestra muerte, ni en las consecuencias que esto puede traer para nuestra familia. Por lo tanto, difícilmente pensamos en comprar un seguro de gastos médicos, seguro de vida, de protección a nuestras propiedades, no hacemos testamento y casi nunca pensamos en los gastos funerarios. Implica un cambio de pensar al considerar un seguro como un gasto necesario más que uno superfluo.

Independientemente de las razones humanitarias que se puedan tener para adquirir un seguro, mi propósito al escribir en este blog es servir de guía en aspectos económicos para la vida diaria. Así que, ¿es caro un seguro? Bueno, pues describiré un ejemplo de un seguro de gastos médicos mayores para una familia de 3 miembros, que me parece un caso muy común, aunque claro cada caso es muy particular.

Padre 35 años, madre 33 años e hijo de 4 años. Como podemos observar, ambos padres se encuentran en las edades más productivas y por lo regular en vías de construcción de su patrimonio. Un seguro de gastos médicos mayores apropiado para una familia en estas condiciones deberá ser con cobertura ilimitada ya que los riesgos también lo pueden ser, por lo tanto, si ellos contaran con un seguro proporcionado por su empresa como prestación, lo tendrían que complementar ya que usualmente estos tienen un límite de cobertura. También dado que vivimos en frontera deberá contar con cobertura de emergencias en el extranjero.

El costo total de este seguro es de entre 22,000 y 25,000 pesos anuales que si lo dividimos en gasto diario no llega a los 70 pesos. Otro tema favorable es que al estar en su etapa más productiva, esta familia paga mas impuestos y los seguros de gastos médicos son deducibles de impuestos (tema de un post posterior).

Como ya dije antes, cada caso es muy particular y la flexibilidad de este tipo de seguros hace posible una combinación de alternativas y formas de pago.

El tema es la prevención, para que hacer uso del patrimonio en caso de una contingencia, cuando tenemos herramientas para darle seguridad a nuestra familia. Los bienes NO son para remediar los males, son fruto de nuestro trabajo y esfuerzo.

miércoles, 26 de agosto de 2009

Guia para comprar un buen carro

La compra de un carro puede representar para un individuo el segundo gasto más importante en la construcción de su patrimonio, y esto es desde luego tan importante que merece nuestra atención. Es además, un requisito indispensable en nuestra ciudad, ya que el transporte público además de caro nada eficiente.

Si bien, es cierto que en frontera gozamos de precios muy bajos para la adquisición de carros, dado que podemos comprar carros de Estadios Unidos (hasta ciertos modelos) y ponerles placas fronterizas, también es importante hacer el esfuerzo económico de no comprar problemas, al comprar carros desvielados, sin garantías, con riesgos estructurales o incluso robados.

Hace tiempo un amigo me dijo “ni loco de comprar un carro nacional, al vivir en Mexicali puedo comprar un carro fronterizo a menor precio”, y como es mi costumbre no lo contradije, sin embargo ha pasado el tiempo y el mismo amigo ahora maneja un carro nacional, el motivo es que también los carros nacionales se pueden conseguir a menor precio aquí en Mexicali, a comparación con el resto del país.

Para empezar a dar datos importantes les aclaro que no me refiero únicamente a carros usados, sino que también los carros nuevos del año se pueden comprar con algún “descuento”.

Los precios que publican las Agencias tienen incluido el IVA (Impuesto al Valor Agregado) del 15%, sin embargo, en frontera el IVA es del 10%. Por lo tanto, un carro que cuesta 178,000 pesos lo podemos comprar a 170,260 pesos. Ese ahorro viene del diferencial del IVA y aplica para cualquier carro que se venda en frontera.

Ahora bien, con los carros usados que ya están depreciados sucede otro fenómeno, y es que están sujetos mas directamente a la ley de demanda y oferta, por lo tanto, también compiten con los fronterizos, lo cual propicia un menor precio. Así que, si cuentan con 5,000 o 6,000 dólares no estaría por demás, echar un vistazo a la oferta de carros nacionales que hay en las mismas Agencias de carros nuevos, ya que ellos los compran con un valor muy bajo, pues los toman a cambio para impulsar la venta del carro nuevo y les cuesta mucho mantener el carro usado en su piso de ventas, además si se creen buenos negociadores incluso podrán solicitar un descuento adicional.

Cabe señalar que un carro obtenido de esta manera, tiene mayores garantías que un carro fronterizo comprado en una “Yarda”.

Si tienen alguna pregunta específica, pongo a su disposición mi correo eccastellanos@hotmail.com y mi celular 686 1850604.

Nota: No vendo carros.

martes, 25 de agosto de 2009

Guia del Retiro por Desempleo en Mexicali

Hace tiempo que recibo llamadas de algunos amigos para preguntarme el como tramitar su ayuda por desempleo, y bueno hace 3 años que dejé la industria de las Afores en la que trabajé por 7 años y fui gerente en 2 Afores distintas, y por supuesto ha cambiado la forma en que se tramita esta prestación. Sin embargo, y ante tanta insistencia de mis amigos (y los conocidos de mis amigos) me permití hacerles una breve guía a manera de ahorrarles vueltas, malos modos y hasta el clásico peloteo de ping pong al que muchos derechohabientes se exponen al no tener claros los “pasos”.

En primer instancia hay que saber que es una prestación de los derechohabientes del IMSS, es decir a los que trabajaron en empresas particulares, no para los que trabajaron en el gobierno (aunque hay algunas dependencias del gobierno que cuentan con servicio de IMSS como los trabajadores del Seguro Popular, Infonavit y Banco de México en cuyo caso también tienen derecho a esta prestación) y es una de las tres formas de retiro parcial* a que tienen derecho los trabajadores ya mencionados. También es necesario estar desempleado y haber transcurrido 46 días de haber sido dado de baja del último empleo. Cubiertos los requisitos anteriores, los pasos para este trámite son:

1. Acudir a la Afore en la que se está afiliado para solicitar el último Estado de Cuenta o Resumen de Saldos. El cual lo entrega la persona de atención a clientes de cada Afore y será necesario presentar Identificación Oficial (IFE) y el Numero de Seguro Social (NSS) de once dígitos.
2. Ya que se tiene el documento de la Afore, hay que ir a la Subdelegación Metropolitana de IMSS en la calzada Aviación # 100 de lunes a viernes de 8:00 a 12:00 am. Se deberá presentar original y copia de: documento de la Afore, Identificación Oficial (IFE) y comprobante de domicilio reciente. Con lo anterior el IMSS proporcionara un Certificado de Baja con el cual se puede acceder al retiro en la Afore correspondiente.
3. Después de 3 a 5 días hábiles (depende de la Afore) de haber acudido al IMSS se deberá presentar ese Certificado de Baja en la oficina de la Afore correspondiente para solicitar finalmente el retiro, y se obtendrá un documento que se llama Solicitud de Retiro.
4. Finalmente deberán transcurrir otros 5 días hábiles de haber hecho el último trámite en la Afore, para tener el dinero en las manos y éste podrá ser retiro en ventanilla o trasferencia electrónica a una cuenta del derechohabiente.

Por supuesto que parece un trámite engorroso pero visto de otro modo este retiro puede significar una cantidad importante tras casi 2 meses sin trabajar o sin percibir con regularidad un sueldo.

Es importante mencionar también que algunas Afores requieren previa cita para atender a sus clientes por lo que también recomiendo marcar a su Afore para cerciorarse de y no dar la vuelta doble y marcar a la oficina local ya que muchas veces la información del 01 800 no concuerda con la operación local, los números de la oficina local se pueden conseguir en el 040.



*Los otros dos retiros son la Ayuda por Gastos de Matrimonio y el retiro parcial de aportaciones voluntarias.